آیین‌نامه شماره ۶۸/۳ (مکمل آیین نامه بیمه های زندگی و مستمری)

آیین‌نامه شماره ۶۸/۳ (مکمل آیین نامه بیمه های زندگی و مستمری)
آیین‌نامه شماره ۶۸/۳

شورای‌عالی بیمه در اجرای ماده ۱۷ قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه‌گری در جلسه مورخ ۱۳۹۶/۸/۲۹،

“آیین‌نامه بیمه‌های زندگی و مستمری (آیین‌نامه شماره ۶۸)” را به شرح زیر اصلاح و به عنوان آیین‌نامه شماره ۶۸/۳ و مکمل آیین‌نامه مذکور تصویب نمود:

تبصره‌های ذیل ماده ۲ آیین‌نامه به شرح زیر اصلاح و جایگزین شد:
تبصره ۱-

موسسات بیمه مختلط می­توانند پوشش تکمیلی خطرات اضافی را طبق مقررات مربوط، همراه انواع بیمه­های زندگی عرضه نمایند.
تبصره ۲–

موسسات بیمه زندگی و مستمری می­توانند تعهد پرداخت سرمایه یا مستمری اضافی در صورت فوت یا نقص عضو ناشی از حادثه،

پرداخت سرمایه و یا معافیت از پرداخت حق‌بیمه در صورت از کار افتادگی دائم (اعم از کلی یا جزئی) به هر علت،

پرداخت بخشی از سرمایه فوت در صورت ابتلا به بیماری‌های خاص و جبران هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه را

به عنوان پوشش تکمیلی انواع بیمه‌های زندگی و مستمری عرضه نمایند.

شرایط این‌گونه پوشش‌های بیمه‌ای باید حسب مورد منطبق با شرایط عمومی مربوط مصوب شورای‌عالی بیمه یا شرایط عمومی مورد تایید بیمه مرکزی باشد.

موسسات بیمه مذکور مجاز به صدور مستقل پوشش‌های تکمیلی فوق نیستند.

انواع بیماریهای خاص موضوع این تبصره و حداکثر سرمایه برای پوشش مربوط به این بیماریها هر ساله توسط بیمه مرکزی تعیین و ابلاغ می‌شود.
تبصره ۳–

درصد واگذاری اتکایی اجباری پوشش‌های تکمیلی موضوع تبصره ۲ این ماده در موسسات بیمه زندگی و مستمری

تابع مقررات بیمه‌های زندگی و مستمری است.

سایر شرایط این پوشش‌ها از قبیل نرخ کارمزد فروش، کارمزد اتکایی اجباری،

نحوه مشارکت در منافع بیمه‌گذاران، حقوق بیمه‌گذاران نسبت به ذخایر ریاضی،

نحوه تنظیم حساب‌ها و نحوه ذخیره‌گیری آن‌ها تابع بیمه‌های خطر فوت زمانی است.
تبصره ۴ –

موسسات بیمه می‌توانند علاوه بر بیمه‌های مستمری، تعهدات سایر انواع بیمه را هم به صورت مستمری پرداخت نمایند.

بیمه درمان تکمیلی

بیمه درمان تکمیلی

تامین هزینه های درمانی یکی از مشکلات جوامع امروزی است به طوریکه حتی کشور های توسعه یافته که از سطح رفاه اجتماعی مقبولی برخوردارند از این امر مستثنی نیستند. در کشور ما مانند بسیاری دیگر از کشورها، تامین هزینه های درمانی به موجب قوانین و مقررات مرتبط بر عهده سازمان های خدمات اجتماعی مانند تامین اجتماعی، خدمات درمانی، سازمان بیمه سلامت و … است و شاغلین بخش های دولتی، خصوصی، نظامی، انتظامی، مشاغل آزاد و افراد تحت تکفل آنان نزد یکی از ارائه دهندگان خدمات پایه درمانی تحت پوشش قرار می گیرند. اگر چه بیمه های درمان پایه، بخشی از هزینه های درمانی افراد جامعه را جبران می کند ولی امروزه با پیشرفت علم پزشکی و افزایش هزینه های درمانی شکاف بزرگی بین هزینه های درمان بیماری ها و تعهدات بیمه گران پایه بوجود آمده است.

با عنایت به مراتب فوق از اوایل دهه ۷۰ این امکان برای شرکت های بیمه بازرگانی فراهم شد که به عنوان بیمه گر تکمیلی وارد عرصه بیمه درمانی شوند و با ارائه پوشش بیمه درمان تکمیلی آن بخش از هزینه های درمان بیماری ها را که در تعهد بیمه گر پایه نیست تحت پوشش قرار دهند. با توجه به جوان بودن این رشته از بیمه های بازرگانی در کشور ما، شرکت های بیمه ابتدا فروش بیمه درمان تکمیلی را به صورت گروهی آغاز نمودند. بنابر این کارکنان واحد های بازرگانی، صنعتی و خدماتی و افراد خانواده آنها مخاطب اصلی پوشش های ارائه شده قرار داشتند و با گذشت زمان و افزایش تجارب به دست آمده امکان ارائه این پوشش به خانواده ها نیز به صورت محدود فراهم شده است.

موارد تحت پوشش بیمه درمان تکمیلی

در بیمه های درمان تکمیلی که هم اکنون از سوی شرکت های بیمه بازرگانی ارائه می شود پوشش هزینه های بستری و جراحی در بیمارستان ها و مراکز درمانی مجاز به عنوان پوشش اصلی در نظر گرفته شده است به این معنا که قرارداد بیمه درمان تکمیلی بر پایه این پوشش قابل ارائه است و سپس در صورت تمایل بیمه گذار و موافقت بیمه گر، سایر پوشش های اضافی متناسب با سقف تعهد پوشش اصلی و به شرح زیر قابل ارائه می باشد:

– زایمان اعم از طبیعی و سزارین

– افزایش سقف تعهد برای اعمال جراحی تخصصی

– هزینه های پارکلینیکی (اقدامات تشخیصی، که برای سنجش میزان پیشرفت یا بهبود بیماری و اطمینان از احیای سلامتی بیمار انجام می شود) از جمله سونوگرافی، ماموگرافی، انواع اسکن، انواع اندوسکوپی، ام آر آی، اکوکاردیوگرافی، دانسیتومتری، تست ورزش، تست آلرژی، نوار عضله، نوار عصب، شنوایی سنجی، بینایی سنجی و ….

– درمان نازایی و ناباروری

– ویزیت و دارو

– خدمات آزمایشگاهی

– دندانپزشکی

– خرید عینک طبی، لنز طبی و سمعک

– جراحی های مرتبط با رفع عیوب انکساری چشم

– اعمال مجاز سرپایی

– تهیه اعضای طبیعی بدن

– تهیه اروتز

– تشخیص بیماری ها و ناهنجاری های جنین

عوامل تاثیر گذار در نرخ حق بیمه بیمه نامه پول چیست ؟

پول به‌عنوان یک نوع دارایی از جمله ریسک‌های بیمه‌پذیر تلقی شده و بر حسب‌ این که به چه صورت نگه‌داری می‌‌شود دو نوع.پوشش بیمه‌ایی برای آن طراحی شده است. ‌این پوشش‌ها عبارتند از: «بیمه پول در صندوق» و ‌«بیمه پول در گردش».

نرخ حق‌بیمه در بیمه پول با در نظر گرفتن اطلاعات زیر تعیین می‌‌شود:

۱⃣پول در صندوق‌: میزان پول‌، تعداد صندوق‌ها‌، مشخصات صندوق‌ها، محل نگهداری صندوق‌ها، وضعیت نگهبانی‌،.سابقه خسارت و شناخت بیمه‌گذار و نحوه نگهداری حساب‌ها.

۲⃣ پول در گردش: میزان پول در هر محل‌، تعداد حمل طی سال‌، کل گردش پول طی سال‌، مسیر حمل‌، نحوه حمل‌، مبدأ و مقصد‌، شناخت بیمه‌گذار‌، سابقه خسارت و نحوه نگهداری حساب‌ها.

منظور از سرمایه مخفف در بیمه های عمر چیست ؟

در انواع بیمه‌های زندگی به جز در بیمه‌های مختلط خطر فوت و تشکیل سرمایه و بیمه‌های مختلط خطر فوت و مدیریت سرمایه که دارای ارزش بازخرید شده باشد هر گاه بیمه‌گذار از پرداخت اقساط بعدی خودداری نماید بیمه‌نامه با رعایت نرخ‌های مقرر و بدون احتساب کارمزد، تبدیل به بیمه‌نامه با سرمایه مخفف خواهد شد.

در صورت مخفف شدن بیمه نامه، پوشش ها وشرایط آن فسخ نمی شود بلکه تنها تغییر می یابد به عبارت دیگر وقتی بیمه گذار نخواهد یا نتواند به پرداخت حق بیمه ادامه دهد ودر عین حال مایل نباشد به قرارداد خود پایان بخشد از بیمه گر تقاضای میکند قراردادش مخفف شود. بنابر این در صورت تحقق ریسک های مورد نظر در خلال یا در انتهای مدت بیمه ، سرمایه یا اندوخته مخفف شده را دریافت میکند.

زمان پایان پوشش بیمه عمر و سرمایه گذاری چیست ؟

در قراردادهای بیمه زندگی و سرمایه گذاری (بیمه عمر و سرمایه گذاری) با فوت بیمه شده، قرارداد بیمه خاتمه می یابد و بیمه گذار ملزم به انجام تعهدات نمی باشد. پس از فوت بیمه شده سودی به پرداختی های بعد از فوت تعلق نمیگیرد.

عدم اعلام فوت بیمه شده بیمه بیمه گر میتواند تقلب محسوب شده و موجب ابطال بیمه نامه گردد که در این صورت شرکت بیمه هیچ الزامی برای پرداخت اندوخته و یا سرمایه زندگی نخواهد داشت.

چه موارد ی جزء نقص‌عضو و از کار افتادگی دائم و کلی محسوب می‌شود؟

۱- نابینایی کامل و دائم هر دو چشم.
۲- ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع دو دست، حداقل از مچ.
۳- ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع دو پا، حداقل از مچ.
۴-ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست و یک پا، حداقل از مچ.
۵- از دست دادن هر دو پنجه‌ها.
۶-قطع کامل نخاع.
۷-ناشنوایی کامل و دائم هر دو گوش.
۸- برداشتن فک پایین.

انواع اصلی بیمه‌های زندگی کدامند ؟

بیمه‌های خطر فوت:
قرارداد بیمه‌ای است که در آن بیمه‌گر تعهد می‌کند در ازای پرداخت حق‌بیمه توسط بیمه‌گذار، در صورت فوت بیمه‌شده در مدت بیمه، مبلغ بیمه را به ذینفع مندرج در بیمه‌نامه پرداخت نماید.

بیمه به شرط حیات:
قرارداد بیمه‌ای است که در آن بیمه‌گر تعهد می‌کند در ازای پرداخت حق‌بیمه توسط بیمه‌گذار، در صورت زنده بودن بیمه‌شده در پایان مدت بیمه، مبلغ بیمه را به ذینفع مندرج در بیمه‌نامه پرداخت نماید.

بیمه‌های مختلط:
(بیمه رایج در کشور)
قرارداد بیمه‌ای است که در آن بیمه‌گر تعهد می‌کند در ازای پرداخت حق‌بیمه توسط بیمه‌گذار در صورت فوت بیمه‌شده در مدت بیمه و یا زنده بودن وی در پایان مدت بیمه، مبلغ بیمه را به ذینفع مندرج در بیمه‌نامه پرداخت نماید.

بیمه مستمری:
قرارداد بیمه‌ای است که در آن بیمه‌گر تعهد می‌کند در ازای پرداخت حق‌بیمه توسط بیمه‌گذار، مبلغ بیمه را به صورت مستمری تا یک مدت معین و یا در زمان حیات بیمه‌شده، به ذینفع مندرج در بیمه‌نامه بپردازد.

بیمه مسافرت خارج از کشورچیست ؟

مسافرین سفرهای خارجی در طول سفر در معرض خطرات و حوادث مختلفی قرار دارند.حوادثی که در صورت بروز با توجه به شرایط خاص خارج از کشور می تواند موجب هزینه های سنگین و دردسرهای زیادی شوند از این رو بیمه مسافرت به خارج از کشور با مزایای ذیل پیش بینی گردیده است:

۱)پرداخت هزینه های درمان ، جراحی و دارویی ناشی از حوادث یا بیماریهای که در طول مدت مسافرت بروز می نماید.
۲)پرداخت هزینه فوریتهای دندانپزشکی طبق شرایط بیمه نامه.
۳)پذیرش و انتقال پزشکی به نزدیکترین بیمارستان و بازگرداندن بیمار به ایران تحت نظارت پزشکی.
۴)پرداخت هزینه های دعاوی حقوقی طبق شرایط بیمه نامه.
۵)راهنمایی و کمک رسانی به هنگام سرقت یا مفقود شدن مدارک مسافرتی.
۶)بازگرداندن کودکان به ایران در صورت فوت یا بستری سرپرست.
۷)بازگرداندن جسد به ایران در صورت فوت بیمه شده در طول مسافرت.
۸)پرداخت هزینه های عزیمت همراه به بالین بیمه شده بستری در بیمارستان

آیا تخریب کامل یک چشم از کارافتادگی محسوب می شود؟

۱- نابینایی کامل و دائم از دو چشم
۲- ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع دو دست حداقل از مچ
۳- از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع دو پا حداقل از مچ
۴- از کارافتادگی دائم و کامل یک دست و یک پا حداقل از مچ
۵- از دست دادن هر دو پنجه پا
۶- قطع کامل نخاع
۷- ناشنوایی کامل و دائم هر دو گوش
۸- برداشتن فک پایین

چترا ،طرح هوشمندانه و زیرکانه شرکت بیمه البرز‼

شرکت بیمه البرز پروژه ایی از خانواده بیمه های عمر را بنام چترا کلید زده است که طی آن با جذاب کردن پوشش های طول دوره بیمه ای با تنوع بخشی و برجسته کردن پوشش هایی که برای بیمه گزار حائز اهمیت است سعی دارد از میزان سرمایه پایان دوره کاسته و بخش قابل توجه ای از آن را بعنوان حق بیمه پوشش ها به صندوق خود واریز نماید.
در همین راستا و برای شروع قدرتمندانه آموزش نمایندگانش را در سراسر کشور آغاز نموده است .

در ادامه از ماهیت بیمه چترا خواهم گفت .

بعنوان مثال با ارائه و تخصیص سرمایه های متناسب برای پوشش هایی مثل از کارافتادگی ، حوادث ، درمان ، هزینه پزشکی ، درمان بیماریهای صعب العلاج ، معافیت از پرداخت حق بیمه و…برای بیمه گزار یا بیمه شده یا خانواده و یا ذینفع قرارداد ، سعی کرده تا نظر او را را به خرید پوشش ها جلب نماید و هرچه بیمه گزار برای هریک از آپشن ها ابراز تمایل نماید برای شرکت بیمه برگ برنده خواهد بود .
درواقع شرکت بیمه ، بیمه گزار خود را به مدت چندین سال تحت پوشش خطرات کم ریسک در آورده که حق بیمه آن از محل سرمایه پایان دوره بیمه گزار پرداخت میگردد! که این راهبرد به معنای واقعی کلمه عملیات “بیمه گری ست “. این درحالیست که سایر شرکتهای بیمه خصوصی ،نظر بیمه گزار خود را به سرمایه پایان دوره معطوف میکند!
و نمایندگان این شرکتها نیز دقیقا ” از همین راهبرد برای راهکار فروش خود استفاده میکنند .
ماهیت بیمه چترا بگونه ایست که کارمزد بیشتری را برای نماینده اش به دنبال دارد .
متاسفانه اکثر شرکت های بیمه خصوصی دنبال روی بانکهای مولد خود بوده و بجای تولید حق بیمه از پوشش های بیمه ای به دنبال جذب سپرده گذار هستند! که این همان بنگاه داری بانکی ست!!
بعبارتی ، جذب حق بیمه جهت سرمایه گذاری در مسیر بانکهای مولد خود و برگرداندن سرمایه با سودی بالا (سود پیش بینی شده) به سرمایه گذار است !
درحالی که شرکت بیمه البرز با پروژه چترا علیرغم فروش سخت آن از پتانسیل بالای حق بیمه عمر کاملا بسودخود استفاده میکند و در بلند مدت صد برابر بیش تر از سایر شرکتهای بیمه ای که نگاه رقابتی آنها به میزان سرمایه پایان دوره است سود خواهد کرد.